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| 分析如何建设丽水市普惠金融工程--青年征文 |
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| 发布时间：2015-03-12 点击： 次 |
内容提要：
丽水普惠金融力争让每位丽水人都享有基础金融服务，将曾经排斥在金融服务体系以外的弱势群体获得收益，也参与到经济建设中来。
本文主要通过分析丽水市普惠金融发展的机遇与挑战，对于建设丽水市普惠金融工程提出一些对策建议。
关键字：普惠金融 机遇与挑战 对策建议
一、丽水市普惠金融发展的机遇及挑战
（一）丽水市普惠金融发展的机遇
今年的7月份，浙江全面启动普惠金融工程，而我市也积极响应这一号召，在今年8月浙江省农信联社丽水办事处专门制定出台了《丽水农信普惠金融工程三年行动计划实施方案》。为我市普惠金融制定了未来三年的计划，即在“创业普惠、便捷普惠和阳光普惠”的主题下，实施城乡金融服务均等化，打造非常具有丽水特色的“草根金融”服务网络，力争让每一位丽水人都能顾享有基础金融服务的权利, 让每一位丽水人都享有参与经济社会发展的机会。
（二）丽水市普惠金融的挑战
在我市仍然有大部分的农村居民及乡镇企业，但是在乡镇的金融服务网点比较有限，这两者间的矛盾说明了推进普惠金融建设的迫切性。现在我市的偶会金融机制尚未完善，主要依仗的是农信社及一些小额的贷款机构，仍有巨大的市场空白。如小额信贷机构被边缘化的问题，普惠金融的供需结构矛盾突出。这些迹象显示，现有的农信社与小额信贷机构等没有能力负担起推进普惠金融的任务。而且三农问题是一个全国性的大难题，中央为此下发了几个中央一号文件，加大了对它们的资金帮助，这反过来也加大了农村对金融服务的需求。
二、建设丽水市普惠金融的对策建议
（一）建设丽水市普惠金融的对策建议
2.1.1坚持适度竞争原则
现在我市在一些地区的金融体系还是相对而言发展得比较好，但是农村的对于低收入群体的资金贷出还有很大的提升空间，而且这些群体能否得到金融需求的满足是决定我市普惠金融工程建设成功与否的关键。因此，有必要充分发展有差异化的普惠金融模式，让种种不同的模式可以充分地发挥自己的优势，弥补自己的劣势。推广我市的普惠金融工程，要考虑到不同群体的金融需求，如中低收入者、中小企业与贫困人群，针对这些不同群体需求的多样性，我们应该因地制宜的发展不同模式的普惠金融。对于开展商业性小额信贷，因为它的宗旨是获取利润，这就决定了它必须规避潜在的风险，只针对一些信誉较好的客户提供资金借贷。而政策性小额信贷主要靠的是国家的支持，因此它没有获利的负担，可以向广大低收入者群体提供低利率的借贷帮助，可是正因为它对国家的依赖性，难以实现长足发展。因此我们想要建设符合普惠金融工程基本标准的就必须推行具备各种不同模式的金融机构，以满足各个阶段的客户群体的金融服务需求。
2.1.2政府应适当放开金融机构的经营定价权
现在我市的金融普惠工程还处于初期阶段，还存在防范与监督体系的缺陷，因此需要政府在推进丽水市普惠金融工程的建设过程中营造比较宽松的政策与监管环境。为了促成这类提供普惠金融服务的金融机构可以实现财务上的相对独立性，降低对外界政策以及资金的依赖，就应该适当地允许它们在基准利率的基础上，根据能顾将成本覆盖后对贷款利率进行小浮动的上调，就是给予它们一定得自主定价权利。
2.1.3要加强对金融基础设施的建设和社会辅助体系的优化
为了更好地推进丽水市的普惠金融工程建设，丽水市政府应积极地强化关于金融基础设施方面的建设，尤其是农村以及城镇相对落后的更应该加强在这方面的建设，以提高金融机构的结算效率，扩大ATM自助服务机的服务点等。而且还必须在整个丽水市营建良好的金融生态环境，即担保机制、保险机制、信用环境等。在我市应该充分地发挥农信社的网点覆盖广的优势，积极地做好关于个人以及乡镇企业的征信建设，通过收集不同群体的授信数据，创建征信共享平台，最终加快资金的运转速率。同时，为了有效地解决在农民以及乡镇企业的贷款困难的问题，在金融机构向农村及乡镇地区提供小金额的贷款时，必须创建多样化的综合的防范风险的机制，以规避存在的市场风险和自然风险，而且还应该引进一定的涉农财政方面的资金对三农方面的信贷提供担保，形成具有多层次地信用担保机制。同时，完善我市的社会辅助体系，如专业金融服务网络、征信机构、行业协会和评级机构等，以便在第一时间获悉金融理财产品的相关信息。
2.1.4金融机构自身应该加强金融产品的创新
站在金融机构自身运转的角度，普惠金融工程必须拓展自己的理财产品，创新新的产品品种，才能应对广大农村及城镇地区的多样化需求。在开展小额信贷的同时，也需增加别的金融品种，如在乡镇的金融服务网点提供养老金储蓄、基金理财服务等，这类中间业务将为我们创新业务品种提供空间。同时，也有必要开发适合给低收入群体的金融产品服务，如推进微型金融，供给普惠金融的服务，而且也有必要为弄民的贷款加一些砝码，为他们开拓更多的贷款抵押形式，如将农民所拥有的某些用益物权、所有权作为递延担保的方式。同时，农信社还可以为农民提供综合的信贷金融服务，就是贱多样化信贷产品服务捆绑型销售。
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